到退休的时候,我们可以领到多少钱呢?这是很多上班族都关心的问题。我国城镇职工基本养老保险(以下简称养老保险),会分成2个虚拟的账户,即个人账户和基础养老账户。简单理解,就是上班族们每月交的五险中,其中养老保险的钱,会被分入到2个账户里。一个叫「个人账户」,一个叫「基础养老账户」。
以北京职工为例,我们来看看,这两个账户里的钱是从哪里来的?分别有多少?
每个月从职工个人工资中扣除的8%的养老金,都存在个人账户里。这些钱产生的利息,也会留存在账户中。企业每个月帮我们交的16%的养老金,都存在基础养老账户里。等我们缴满15年,且到了退休年龄后,就可以开始从这两个账户领取养老金了。
我们从个人账户能领取的养老金,计算公式是这样的:「个人账户累计储存额(含利息)÷ 计发月数」▼个人账户累计储存额,就是个人账户里,自己每个月缴纳的养老保险的总金额,再加上产生的利息。
例如,小丽60岁时退休,退休时她的个人账户里一共有60万元。那么,个人账户每个月给她发的养老金是4316元(60万÷139个月)。
因此,个人账户发放的养老金,特点是:个人缴纳的养老保险,金额越高,缴纳时间越长,退休后能从个人账户领到的养老金就越多。我们从基础养老账户能领取的养老金,计算公式是这样的:当地上年度在岗职工月平均工资*(1+本人平均缴费工资指数)÷ 2*缴费年限*1%
▼当地上年度在岗职工月平均工资:每个地区的金额不一样,以当地政府公布的数据为准。
▼本人平均缴费工资指数:这个数据的计算公式是:(本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+本人第2年缴费工资/上年职工平均工资+……+第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)÷ 实际缴费年限
- 小丽第1年/第2年……第n年的工资是:X1/X2……Xn;
- 上年职工平均工资,第1年/第2年……第n年的数据是Y1/Y2……Yn;
- 小丽每年的工资,都与上年职工平均工资持平(也就是X=Y);
- 那么,小丽平均缴费工资指数=(X1/Y1+X2/Y2+……+X35/Y35)÷ 35=1。
再假设,在小丽退休的前一年,当地上年度在岗职工月平均工资是30000元。所以,小丽退休后,基础养老账户每个月给她发的钱是:30000元*(1+1)÷ 2*35*1% = 10500元
从这个计算过程可以看到,基础养老账户发放的养老金,特点是:当地在岗职工月平均工资越高、个人缴纳的养老保险金额越高、缴纳时间越长,退休后能从基础养老账户领到的养老金就越多。总结一下,个人账户和基础养老账户发放的养老金加在一起,才是退休后能领取的总额。因此,小丽退休后,每个月可以领到的养老金是14816元(个人账户发放的4316元+基础养老账户发放的10500元)每个人的养老保险,都由两个账户组成:个人账户和基础养老账户。退休后,我们可以从这两个账户领取养老金。我们退休后能领到的养老金,和下面这些因素是有关的:
所以,在社保的五险中,缴纳比例最高的养老保险,是非常有用的,可以给我们的老年生活提供最基础的保障。